今年の資産、どれだけ増えた？12月は“FIRE達成率”を見直す最適なタイミング

FIRE（FinancialIndependence,RetireEarly）という言葉は、ここ数年で一気に市民権を得ました。しかし、FIREは“一部の特別な人が実現するもの”と思われがちです。実際には、今すぐに資産を何千万円も用意する必要はなく、「自分はいま、FIREにどれくらい近いのか？」
という“現在地”を知ることが最初のステップになります。

そして、その現在地をもっとも正確に把握できるのが12月です。収入・支出・資産の動きがほぼ出揃い、投資成績もまとめやすく、一年のお金の流れが自然と見える時期だからです。本記事では、FIRE達成率の基本的な考え方から、12月にやるべき振り返りと、Moneytreeの無料FIRE診断を紹介します。

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FIRE達成率とは？必要資産と生活費から導く“現在地”の指標

FIREを語るうえで基礎になるのが「必要資産額」と「年間生活費」です。必要資産は、一般的に年間生活費×25が目安とされています。これは4%ルールと呼ばれ、資産の4%を取り崩しながら生活することを想定したものです。

例えば年間の生活費が240万円なら、必要資産は6,000万円。年間生活費が300万円なら、7,500万円が目安になります。

この必要資産に対して、今の総資産がどれくらい積み上がっているかを表したのがFIRE達成率です。達成率が20％の人もいれば、40％の人もいます。数字だけを見ると遠く感じるかもしれませんが、大事なのは「いま何％なのか」ではなく、正確に“把握しているかどうか”です。

把握していないと、

• 資産が増えているのか減っているのか
• 生活費がFIRE実現を妨げているのか
• 改善するべき点はどこにあるのか

が見えないままになります。そのため、FIRE達成率を計算できるタイミングで、一度しっかり“棚卸し”をすることが重要です。それにもっとも向いているのが12月です。

なぜ12月にFIRE達成率を見直すべきなのか

その1：収入・支出・投資成績がもっとも揃う月だから

12月まで来れば、ほぼ一年間の数字が出揃います。

• 給与総額
• 年末調整後の手取り
• ボーナス
• 年間の生活費
• 投資の増減（含み益・実現益）
• 現金や預金の増減

こうした数字が揃うからこそ、FIRE達成率の計算も現実的になります。

その2：特別支出が多いので“本当の生活費”が見える

12月は食費・交際費・帰省費・ギフトなど支出が増えます。一見すると「12月は特別月だから」と感じますが、実はこの“変動の激しさ”が生活費の本質をあぶり出します。年間を通して支出のクセがはっきり表れ、翌年の生活費をどう設計するかを判断しやすくなります。

その3：翌年の貯蓄率を改善しやすい

FIRE達成率に最も影響するのは「貯蓄率」です。12月は、一年の総括として以下を見直す絶好のタイミングになります。

• 固定費は適切か
• 投資額は増やせるか
• 生活費のムダはないか
• 副収入など新しい選択肢はあるか

12月の振り返りが、翌年の資産形成スピードを決めると言っても過言ではありません。

FIRE達成率を確認するための“年末の振り返りステップ”

ステップ①：現時点の総資産を整理する

まずは、今年の総資産を確認します。現金・預金、証券口座の残高、iDeCoや保険の解約返戻金相当、ポイント資産なども含め、“広義の資産”をできるだけもれなく集計します。12月は投資の収益も確定しやすいため、「今年どれだけ資産が増えたか」をもっとも正確に把握できる時期です。

ステップ②：年間生活費を把握する

FIRE計算の要となるのが年間生活費です。食費・家賃・光熱費・通信費・医療費・日用品・娯楽費…できる限りカテゴリごとに整理し、どこに“クセ”があるかを把握します。生活費の把握は意外と難しく、「月の平均×12」では実態とずれることも多いです。その点、12月時点では変動費・特別費も含めた実態に近い生活費が見えます。

ステップ③：FIRE達成率を計算する

必要資産額を算出し、それに対して今どれくらい到達しているかを確認します。

• 生活費240万円→必要資産6,000万円
• 現在資産1,500万円→達成率25％

このように“現在地”を数字で把握することが、来年の計画の出発点になります。

ステップ④：来年の貯蓄率を決める

達成率を踏まえて、翌年どれくらい貯蓄と投資に回すべきか、現実的なラインを考えます。「何をどれくらい変えれば達成時期が早まるか」を判断しやすいのが年末です。

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FIREシミュレーションをMoneytreeで

FIRE達成率を手計算するのは、どうしても手間がかかります。必要資産額は計算できたとしても、総資産や年間生活費を集計する作業は煩雑で、12月の忙しい時期にはなかなか時間を割きづらいことも。Moneytreeでも、無料プランで利用できる“FIRE診断機能（早期退職インサイト）”が追加されました！基本的な情報を入力するだけで、達成率や達成見込みの年齢を把握できるようになりました。

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FIRE達成を早めるために、12月に見直すべき現実的なポイント

FIRE達成率を高めるうえで、12月に見直すべき項目はいくつかあります。

まず固定費
通信費やサブスク、保険など、毎月必ず発生する支出は一度見直すだけで、翌年の貯蓄余力を大きく変えます。特にサブスクは“気づかないうちに増えている”代表例であり、12月の棚卸しに向いています。

次に変動費
12月は外食・交際費・食費などが増えますが、年間通して見ると“使いすぎの傾向”がわかります。
翌年はどのカテゴリでゆるめ、どこを締めるかを考えやすくなります。

そして投資
NISAやiDeCoの積立額を、翌年に向けて見直す人も多いはずです。
投資額を少し増やすだけで、FIRE達成時期は目に見えて変わります。

こうした改善ポイントを洗い出すためにも、12月は「支出の実態」と「資産の実態」がもっとも見えやすいタイミングなのです。

12月は“FIREの現在地”を知る絶好の月

FIREを目指すかどうかに関わらず、自分の資産が今年どれだけ増えたのか、生活費がどう変化したのか、貯蓄や投資のペースは適切だったのか。これらを振り返ることは、将来の安心につながる大切な行動です。

12月は数字が揃い、翌年の計画を立てやすい時期。気負う必要はなく、まずは“現在地を知る”ところから始めるのが一番の近道です。

今年の結果を見つめ、来年の一歩を考える——そのための最適なタイミングが、まさに12月なのです。